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杨再平:看多做多普惠金融  

2014-08-21 11:33:26|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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                                        文章整理:乐乐(yue)   文章来源:亚洲财经网

         在看多普惠金融的同时,做多普惠金融,以惠及广大的贫困人口和弱势群体,更惠及全社会,进而惠及金融业自身的持续稳健发展。

  近年来,普惠金融已成为国际社会特别

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金融业普遍认同的金融发展战略,二十国峰会、玛雅宣言等均把普惠金融提到关系20多亿贫困人口的重要高度。党的十八届三中全会明确提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”, 2014年政府工作报告再次提出“发展普惠金融”,彰显以普惠金融促发展、惠民生、推进社会公平正义的重要意义。

  套用金融市场“看多做多”的用语,谨以“看多做多普惠金融”为主题谈几点看法。

  第一,发展普惠金融不仅利好惠及贫困人口、弱势群体,而且利好全社会经济发展进而利好金融业界。利好惠及贫弱群体,就是利用金融手段支持贫困人口和弱势群体,其意义有别于慈善事业。普惠金融是用跨时空的交易安排来支持贫困人口和弱势群体,受惠者得到金融支持的同时,便产生一种责任,进而产生了一种压力,通过这种压力,激发出贫困人口和弱势群体努力的程度和创业的热情,真正惠及贫弱群体。

  普惠金融,不仅对贫弱群体有意义,而且对全社会的发展具有特殊意义。大家熟知的“木桶原理”告诉我们,若一只木桶围板高低不一,其盛多少水取决于最短的那块板,如果这块短板得不到延伸,这桶水就始终不会增加。用经济学语言说,对弱势群体和贫困人口,以同样的资源支持,其边际社会福利是很不一样的。正因为如此,普惠金融对全社会的意义自然不言而喻。

  普惠金融的意义还在于通过惠及贫弱群体推进全社会的发展,进而对金融业产生积极的影响。对金融机构来说,普惠金融不只是一个金融机构尽义务、尽社会责任的方式,更关系到其自身的生存和发展。现在的机构看似有“大款”可傍,但随着金融体系的发展,竞争越来越激烈,“傍大款”的机会也越来越少。实际上,金融机构首先需要让弱势群体和贫困人口得到发展,才能给自身营造一个好的发展环境。如果说大型企业是“西瓜”,那么随着金融体系的发展和银行业竞争的加剧,“西瓜”会越来越少、越来越小,相应的商业机会减少、利润空间收窄;而弱势群体或贫困人口,对金融机构来说可能是芝麻,但这个芝麻是很多的,只要用心去经营,有些芝麻是可以长大的。比方说美国的苹果公司,也是从在车库里做实验的“弱势群体”阶段发展壮大的;浙江的邱继宝,在他曾经修鞋时,肯定也是弱势群体。所以要用发展的眼光来看弱势群体和贫困人口,很可能在这其中受到支持的,若干年以后,就会发展成为强势的或者优质的客户,甚至是忠诚客户。

  第二,不仅要帮助贫困人口、弱势群体解决生存问题,而且要帮助其解决发展问题。例如在农村,要从事简单再生产,就需要买种子买肥料,解决孩子上学问题等,普惠金融无疑要帮助解决这些生存问题。但更重要的是需要普惠金融来解决他的发展问题,要帮助贫困人口和弱势群体通过发展,跳出贫困的陷阱,从弱势群体成为强势群体。发展普惠金融的重点,应在于支持扩大再生产,支持就业,支持创业。

  第三,普惠金融不仅要解决金融服务的可获得性问题,而且要解决可持续性问题。首先,我们需要改变贫困人口和弱势群体所处的被动状态,因为仅仅凭借他们的途径,很难得到相应的、有帮助的资金支持,发展普惠金融,重点要解决这些弱势群体可获得性的问题。但是,在合理发展金融服务可获得性的同时,更要解决可持续性问题。如果这种可获得性的解决只是暂时的,只是一次性或者几次性的,那么是不可持续的。当然这是一对矛盾,而让可获得性跟可持续性辩证地高度统一起来,就需要更多的金融智慧了。

  第四,不仅要有社会责任,而且要有商业头脑。就是通过一定的商业模式安排,使得贫困人口和弱势群体也能够获得金融服务,并且使之发展成为可持续的金融服务。这就需要通过调查研究,找到其不可获得的障碍之所在,可能是信息、定价、成本、渠道等问题,然后针对这些问题,设计相应的针对贫困人口和弱势群体的商业模式,以此来解决可获得性和可持续性两者的统一问题。

  第五,不仅需要金融业界积极行动,而且需要政府方面积极扶持。普惠金融具有一定的公共性,政府有责任去支持它、扶持它,包括相应的政策导向、财政支持、税收优惠安排等;同时也应有精神上的激励。总之要让政府与市场两只手共同发挥作用,普惠金融才可能更普惠。

  第六,不仅要全心全意服务广大人民群众,而且要全心全意依靠广大人民群众。浙江农信把普惠金融和群众路线紧密结合起来的典型做法使我们发现,金融是可以从党的群众路线中受到很多启发的,既要全心全意地去服务广大人民群众,同时又要全心全意地依靠广大人民群众。很多的金融解决方案,它的智慧可能就蕴藏在广大人民群众中间。过去学习马列著作,其中列宁有一句话叫做“社会主义事业是千百万人民群众的事业”。普惠金融也是千百万人民群众的事业,要让人民群众自己来想办法,这样或许很多问题难题就能够得到解决。

  第七,不仅要走村串户深入社区接地气,而且要善用金融工具箱,创新工具有针对性地解决各种疑难问题。在深入社区、扎根社区、走村串户的同时,要善于运用金融工具箱。若没有现成工具,就要善于去创新金融工具,以有针对性地解决贫困人口和弱势群体的融资困难。走村串户深入社区接地气,以发现有效需求及发展难问题,运用并创新金融工具箱以满足各种有效需求并解决疑难问题。

  第八,不仅要信息透明广而告之,而且要普及金融知识广而知之。普惠金融一个很重要的特点就是信息不对称。贫困人口和弱势群体之所以得不到金融机构的支持,很大的因素局限于信息问题和知识问题。有一个很典型的案例,讲的是一个做笤帚的,虽然做了很多,但对基本的金融服务知识了解很少。一个很偶然的机会,他到县城看到银行在宣传金融知识,才知道原来他也可以贷款。这就说明做普惠金融,金融机构既要去做到信息透明,公开一些信息,广而告之,同时也要更好地普及金融知识,做到广而知之。通过这样的方式激发出目标客户群潜在的金融需求。有的客户群需要去发现,有的需要去激发,有的则需要去创造。这种金融知识的普及,对金融普惠的发展至关重要,国际上有关普惠金融的一些文献,往往都会把金融消费者和金融普及问题联系到一起。

  第九,不仅运用传统金融业态,而且要运用互联网金融等新型金融业态。互联网金融的特点之一是具有长尾效应,这便解决了一个80%的问题。80%为什么不好解决?因为信息、因为空间,尤其农村空间障碍、时空障碍、信息障碍等。互联网金融在很大程度上能够突破空间局限,哪怕农民拿着手机在很偏远的地方,只要那个地方手机能通,他就能够享受或者去做一些金融业务,以此解决可获得性问题。同时,互联网金融还有成本效应。发展互联网金融具有一定的成本,而解决贫困人口和弱势群体的问题难点并不在于高成本,同样一笔支付业务,利用互联网的网上银行来做的成本是传统银行的十六分之一。这十六分之一的成本优势说明通过互联网金融来发展普惠金融具有天然的优势。

  我相信,通过上述九个方面,创造经验,在看多普惠金融的同时,做多普惠金融,以惠及广大的贫困人口和弱势群体,然后更惠及我们的国家,进而惠及金融业自身的持续稳健发展。

 

相关链接:http://www.asiafinance.cn

2014编辑寄语:

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