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保险理财收益率直逼7% 谨防虚假承诺  

2014-08-21 15:27:52|  分类: 财经 |  标签: |举报 |字号 订阅

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                                       文章整理:乐乐(yue)  文章来源:亚洲财经网

近来,“宝宝”类理财产品收益直线下滑,这让投资大众们坐不住了。然而,最近不少保险产品纷纷抱互联网大佬们的大腿,推出了6.9%左右的保险理财产品,一年期的保险类产品预期收益率起跑点都在6%以上,部分3年期产品的预期收益率则可以达到7%左右,吸引了不少投资者的目光。

  虽然有吸引眼球的高收益和“低门槛”,但是投资者都存有这样的疑问:6%以上的高收益最终能否兑现?

  市民往往只会注意表面的预期收益,然而,既然是保险产品,就无法回避三大费用:申购费、提前退出费和管理费。保险产品有一定运作期限限制,多数保险产品允许提前退出,只是退出费比较高。网络上的保险没有实际合同上的条款写得清晰,有疑义时也找不到具体的负责人,因此不建议从网上购买。如要购买,建议选择大公司的产品,这样相对可靠一些。而且,在购买产品前一定要看清条款。

  不难发现,与银行理财产品不同,保险理财产品简介中经常可以看到两个收益率,预期年化收益率和保单最低保证年化结算利率。后者是合同约定的回报最低限,投资者可以放心拿到的。能否达到产品介绍的5%~7%的预期年化收益率,这个很难说,存在一定风险。

  专业人士提醒,这类高收益保险产品最终能否实现承诺的高收益有待观察,大多数挂钩万能险的产品仅承诺具有1.75%-2%的保底收益,对于预期超过6%的收益是无法确保的。目前市场上多数互联网保险理财产品需要运作1年之后才可以自由退出,而极少数持有超过1个月就可以退出的产品预期收益率也偏低,流动性无法与货币基金相比。因此,此类保险产品的流动性问题值得投资者注意。

  假设将余额宝中的5万元资金全部转移到保险产品里,按照预期6.9%的年化收益计算,每个月至少都能比余额宝多出近一倍收益,何乐而不为?不过保险专家指出,目前互联网上销售的所谓高收益率保险理财产品的本质多是万能险,根据监管机构规定,万能险的最低保障利率仅为2.5%。最终能否达到产品宣称的收益率,还需要看产品的具体运作情况,所以宣传的预期高收益率能否实现有待观察。

  专家指出,消费者应核实保险条款和保险合同中是否载明所承诺的高收益率,如果没有载明,则此类承诺极可能是虚假承诺,请勿购买。消费者尤其应当注意在页面上所宣传高收益率使用字眼,例如预期收益率等则是未必具有确定性的。

  保险条款往往具有较强的专业性、技术性,保险消费者在投保之前应仔细阅读保险产品条款(如果投保的是人身保险新型产品,还要阅读产品说明书),了解相关保险产品的保险责任及责任免除、缴费期限、退保费用等重要信息,不要冲动投保。

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