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P2P系:收益高到心惊 风险吓到肉跳  

2014-09-01 13:13:51|  分类: 互联网金融 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  随着互联网金融的火爆, P2P借贷行业也逐渐兴起,并成为大家理财投资时的一个重要选择。作为舶来品,P2P在国内的发展规模已迈向千亿级别,而中国也成为全球最大P2P市场,随着规模的发展壮大、新生平台如雨后春笋。我国第一家P2P 网贷公司成立于2007年,从去年开始呈爆发式增长,到今年7月底,全国共有P2P平台约1200家。整体借款人接近19万,投资者超过44万。各路人马蜂拥竞办P2P平台,已形成四大派系:保险系、银行系、国资系及民营系。

p2p

  高收益撩人 银行系收益相对最低

  其实,同一家公司发行的P2P 产品,即使期限相同,收益率也会忽高忽低。正因为如此,投资者对短期收益较高的投资品种期情有独钟,以期不踏空高收益产品。据统计,P2P理财产品超过6成期限低于3个月,投资期在1年以下的标的占85%。投资金额门槛设置也兼顾不同客户层次,最低门槛只要百元,VIP客户的资金门槛则高到30万元以上。53%的标的投资金额在5万元以下。在付息方式上,既有一次性到期还本付息,也有半年付息、季度付息。

  而高收益也意味着高风险。P2P网贷在国外是建立在高度个人信用基础上的,引入中国后,这一舶来品也根据国情有所变化,推出了一些承诺保障本金或利息的模式,主要有担保模式、风险备用金模式、担保+风险备用金模式。其中,采用担保模式的最多,占56%;其次为采用风险备用金模式,占31%;担保+风险备用金模式占10%。恪守无垫付模式的仅3%。

  无垫付模式是指 P2P 网贷平台不承诺保障单个借款标的本金。当借款发生违约风险时,由于没有担保机制,投资者需要自己承担全部风险。优点是:网贷平台作为纯中介仅提供借贷信息,并不提供担保,所以对于平台来说,借款人违约对其影响较小,平台不易倒闭。缺点是:需要投资者自行判断借款人的征信记录及违约风险。

  担保模式主要是通过第三方担保和风险自担两种方式对投资者的本金提供保障。优点是:相对于无垫付模式来说,担保模式更加符合本土投资者的投资需求,也就是投资者无需花费大量精力来对单个借款人进行风险判断。缺点是:担保模式并没有真正的避免风险,而只是实现了风险转移,导致了信息不透明。

  风险备用金是指 P2P 网贷平台建立一个资金账户,从每一笔借款中都提取借款额的一定比率作为风险备用,当借贷出现逾期或者违约时,网贷平台将动用资金账户里的资金来归还投资者的资金。优点是:P2P网贷平台不必承担连带担保责任,平台倒闭的可能性比较小。对于投资者来说如果发生违约,可以拿回全部损失。缺点是:如果出现大规模违约,风险备用金无法弥补全部投资者的损失,很有可能存在亏损的风险。

  担保+风险备用金模式采用“双管齐下”的方式,为投资者提供本金保障,但也难免风险备用金模式的缺点。P2P系:收益高到心惊 风险吓到肉跳

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